终极解密—跨境支付业务的最底层逻辑

作为跨境支付行业多年的从业人员，先后做过跨境清算、运营、产品运营等等岗位。其实多年的经历，越来越让我觉得跨境支付系统与跨境清算系统其实都是一个信息交互系统而已。

请记住我这句话——所有的跨境支付系统都只是一些记账信息的交互而已。

为什么？大家学过货币经济学，可能会了解铸币权和发钞权等概念。理论上来讲，一个国家只能发行该国家的货币，并且该货币一般只能在该国家流通。

那为什么各个国家货币可以通过跨境支付系统进入到各个国家使用呢？

我这边以美元为例——其实美元的跨境清算逻辑如下：

各国的银行在美国的各大银行开立同业清算账户（V账户和N账户）；与此同时，在自己的系统也同样给美国的各大银行开立同业清算账户。

然后比如中行国内分行要收一笔美元汇款，则一般是美国的银行通过美元清算系统（CHIPS或者FEDWIER等）将资金给到中行纽约分行，然后中行纽约收到后，将资金记入中行国内的一个清算账户；并且通过SWIFT 将记账信息（MT910）和汇款信息（MT103）告知中行国内。

中行国内在收到记账信息（MT910）后，系统自动记账从中行纽约收到一笔汇款；并且记账完成后，记账信息和汇款信息匹配完成，确认中行国内在中行纽约的清算账户内收到了该笔资金的调拨。最后，在中行的国际业务系统内该笔汇款业务就自动完成清算，然后进入中行的国际业务系统，进行处理。

以上就是关于美元跨境的一些简单业务逻辑的描述。也是对应了跨境支付系统其实最终也是一个信息交互系统，跨境最终依赖的还是银行之间的相互记账过程。

这部分信息可能存在一些不准确或者不完整的情况，不过这些信息的确是我这些年来，对于跨境支付相关业务和系统的一些个人思考和理解。