SWIFT系统并非支付系统：报文传送原理与跨境支付骗局识别

SWIFT是银行间报文传送系统，不处理资金，仅发送记账和业务指令。银行通过代理行管理外币头寸，每笔业务状态可通过报文追踪。本文适合跨境支付从业者或关注者，帮助理解SWIFT本质并识别以提款为名的诈骗手段。

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最近看到几个自媒体号又开始吹所谓后台提款的事情了。如下图——总有一群人打着SWIFT 系统的名义，干着骗人的勾当。为什么我可以这么笃定这些是骗子呢？

从我的专业角度来看：

首先第一个点就是：SWIFT 自始至终都是一个报文传送系统，无非不同的是SWIFT 发送的是记账和业务指令报文；他们真正的作用是告诉金融机构，尤其是银行如何记账——如何通过VOS和NOS账户来互相记账，然后某代理行在其本地货币的支付系统内进行支付。

第二个点也是在于：SWIFT有很多报文格式——其中目前主要在其实就是MT103（目前应该已经是被PACS008所替代了），这个其实就是通常所说的TT汇款，汇款记账类的指令；与之相对应的还是MT202（与之相对应的是PACS009）。关于SWIFT GPI 这个其实源自于SWIFT 的一个产品功能升级，其实通过分布式账本记录每一笔业务的状态。

第三个点在于：既然SWIFT 仅仅是一个报文通讯系统，大部分银行则需要在各个代理行去做自己的流动性管理——就是头寸管理（在代理行的余额管理）。因为银行在各个代理行要根据自己每日的业务情况，做好每个币种的资金管理，还要确保每一个货币的头寸足够；并且还要利用头寸实现收益（主要就是存款和外汇交易）。所以简单来说，大部分银行的外币头寸都是有限的——我遇到的某骗子发给我，说自己家族在德意志银行有几万亿美元的存款——我随即简单查了一下（德意志银行的资金也就2万亿美元不到）。然后就没有然后了。

其实我举上面的例子就是想要着重说明一下：SWIFT 系统虽然涉及到资金的真实处理情况，但是通过SWIFT的报文，可以非常方便的看到每一笔业务的状态或者推测这笔业务的状态。当然这个是我在银行做了十年关于SWIFT业务练就的一个本能反应。

最近我在组局，想要一步步把自己十几年在跨境支付业务上的心得体会，进行分享和交流，促成整个行业的一个高效健康的发展，是个人的一个想法。