香港买保险必看：先备好四笔钱，避免回本慢亏损

想买香港分红险？先确保家庭财务四笔钱（买菜钱、救命钱、压仓钱、创富钱）准备充足。香港保险回本较慢（7-10年），提前规划避免急用钱退保亏损。适合考虑香港保险的内地家庭参考。

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"香港分红险回本慢，前期急用钱的时候怎么办？"

这是朋友们经常会问到的问题。

和内地增额终身寿相比，香港分红储蓄险回本确实慢一些！

一般五年交的产品，一般预期七到八年回本，碰上前两年加息股债双杀，九年、十年回本也很正常。

如果这时候急用钱要退保，基本上都是亏的。

虽说香港市场上也有一些预期回本比较快的产品，但从投资收益上来说，这时候取钱还是不划算。

想避免这种情况，买香港保险之前，请先看看，家庭财务的地基和承重墙有没有建好。

以一个生活在内地的家庭为例，根据不同的目的，大致可以把钱分为四部分。

一、买菜钱（人民币）

这是日常开销的钱，通常留6-12个月的。如果收入稳定，可以少点，比如6个月。如果收入不稳定，建议留一年或更多。产品可以是定存、银行R1理财、货币基金。

二、救命钱（人民币）

这是家庭的救命钱，发生意外临时需要的应急资金。这方面，保障型保险是最好的风险转嫁工具，也是最方便的应急工具。产品包括重疾险、医疗险和意外险。

现实当中，很多朋友因为年龄或者健康的问题，买不到重疾险或医疗险。那就需要多攒买菜钱来应对了，比如留50万人民币/人，基本可以应对生活中的大部分风险。

三、压仓钱（人民币+外币）

这是家庭财富的核心组合，是守富的功能，主要用来解决我们重大的人生责任，比如孩子教育、自己养老等。产品可以是大额存单、国债、增额寿、年金险、分红险等等。

这部分是不是哪儿收益高就存哪儿？

虽然现在内地投资收益率比较低，但因为我们还生活在内地，就一定需要在内地留足压仓钱。以后每个月的养老钱还要等着境外汇回国内，想想也不现实。所以，钱还不多的时候，应以内地为主，境外的高收益暂时和我没关系。

对于钱多或者对未来收入很有信心的人来说，可以选择在香港多存点。

四、创富钱（人民币/外币）

这是家庭财富的卫星组合，是创富的功能，追求资产的较高收益的可能性。产品可以是股票、基金、投资性房产、私募等等，这部分可以根据自己的能力，选择适合自己的，不懂得别碰。

理财存钱的顺序，要一个个来，从买菜钱→救命钱→压仓钱→创富钱。

从底层到上层，越往底层越重要。

先保命、再保值、后增值。

大多数普通人理财效果不好，不是因为选择的资产不好，不是这款保险不好，而是顺序错了。

先去盖阁楼，炒股票、买黄金、追热点，结果地基和承重墙还没打好，一场失业或大病就全部推倒重来。

买香港保险之前，先问问自己：

内地的买菜钱够吗？

内地的救命钱够吗？

内地的压仓钱够吗？

如果答案都是Yes，相信你持有香港保险的体验也会不错。

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大家好，我是川哥，澳洲本硕、CFA持证人、性格INFJ、一儿一女。高才计划香港新移民、内地香港两地均合法持牌。香港保险、银行开卡、医疗、教育、移民。了解港险、职业发展，欢迎加微私聊。