留给中小银行的时间不多了

这次做一次标题党——为什么会说留给中小银行的时间不多了呢？原因在于在2025年11月SWIFT系统将会统一升级到ISO20022报文格式，并且不再支持MT格式的报文传输了。那么意味着我们用习惯的MT格式的报文，以后再也见不到了（意味着我对于报文的认知也需要重构了）。

中小银行的时间不多了的原因在于大部分中小银行的国际业务（跨境业务）其实做的不算很好，尤其在银行各个部分体系里面属于不太赚钱的角色；并且这次SWIFT的升级又是非常彻底，并且不具备任何拖延或者妥协的可能性了。毕竟很早之前，SWIFT 就开始了ISO20022格式报文的升级，并且全球重要国家的支付系统也都支持这个格式的报文（正如我之前文章写得那样子）

我先回溯一下ISO20022报文的一个全球应用情况：

一、概念：

ISO20022即《金融服务金融业通用报文方案》，是2004年由国际标准化组织制定并发布的国际标准，以可扩展标记语言XML技术为基础，提供一种面向不同业务建立全球通用报文的解决方案，涉及支付、证券、贸易、外汇及衍生品、银行卡五大领域。

二、在国内外支付/清算系统的应用来看

目前国际上主流货币的支付系统均已经支持ISO20022报文格式：其中就有人民币（CIPS）、欧元区（SEPA 和TARGET2）、美元（FEDWIRE）、日元（BOJ-NET）、新元（MEPS+）、马币（RENTAS）、泰铢（BahtNet）和菲律宾比索（RTGS）等。

那么SWIFT的ISO20022报文升级的成本不低，从某些中小银行获得的数据来看，这个费用基本上在几十万到上百万元不等（原因在于银不仅仅是要改造国结系统，可以还要改造其核心系统、外围系统和申报系统等等）。对于中小银行来说，的确是一个比较大的一个费用支出。如果不做升级，那么在跨境业务侧肯定会受到影响的，尤其是与代理行的交互、在跨境支付业务上的成本以及对客体验等等。

仔细点讲就是可能中小银行只能依赖部分能够提供MT报文转化成MX报文的机构/代理行去开展业务，并且在报文格式转化过程中可能面临数据丢失或者乱码的风险，并且在业务开展过程中会面临其他不利影响。

所以对于中小银行来说，升级ISO20022可能面临着一大堆的投入和人员培训学习；如果不升级，可能面临着国际业务（跨境业务）萎缩的影响。