展望2026年，拉丁美洲支付领域将迎来五大变革：实时支付（如巴西Pix）成为默认方式；数字钱包用户激增，重塑金融服务；社交工程欺诈激增，需加强实时防控；本地方案增强支付独立性；金融包容性推动生态创新。为金融机构与金融科技公司提供转型参考。
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拉丁美洲正步入支付方式加速变革的阶段。实时支付系统、数字钱包、二维码生态系统以及国内支付方案的现代化改造，正在改变消费者的交易方式以及银行构建数字化战略的方式。
在 2026 年，每个人都已踏上新的征程。在此为大家展望了拉丁美洲的金融机构和金融科技公司应如何在 2026 年做好准备并有所预期——五大趋势，这些趋势基于可靠的行业研究得出，并且阐述了它们对计划下一阶段数字化转型的银行意味着什么。
1、实时支付在拉美地区成为默认支付方式
（1)市场洞察
拉丁美洲已成为一个重要的实时支付区域，巴西的"Pix"系统现已成为该国使用最广泛的交易方式。根据有关央行数据的行业报告，到 2024 年底，约 76%的巴西人口使用了"Pix"，其交易量超过了现金和信用卡，当年处理了约 687 亿笔交易。
麦肯锡公司指出，在巴西等市场中，即时支付的迅速普及已极大地改变了消费者和商家的行为模式，因为它提供了一种低成本且始终可用的替代品，可取代信用卡和现金。这一转变加速了数字包容进程，并使整个经济的支付流程更加规范化。
在该地区，类似的举措也在陆续展开。墨西哥继续推行"CoDi"计划以提升商户的支付便利性，而哥伦比亚、秘鲁和阿根廷则在加大对即时支付基础设施的投入。各国央行和行业分析师一致认为，这些举措是其更大规模的国家支付数字化、提高互操作性以及减少对现金依赖战略的一部分。
（2)这对金融机构意味着什么
在拉丁美洲，实时支付正从一项新兴功能发展成为金融基础设施的基石层面。随着即时支付成为日常交易的默认方式，银行必须构建能够实现持续可用性和即时决策的系统。根据最新的指南，过渡和迁移需要具备全天候处理支付的能力、支持 ISO 20022 消息传递、管理实时结算和流动性，并能够高效处理高流量、低价值的交易。
即时支付的普及程度不断提高，也增加了遭受欺诈的风险。由于支付操作变得即时完成，人工干预的窗口时间大幅缩短。该地区内的社交工程诈骗和授权推送支付欺诈案件数量正在上升，因此实时行为分析、设备智能和自适应监控对于防止损失且不引入不必要的阻碍至关重要。
实际上，RTP 的扩展正促使银行向实时运营模式转变，在这种模式下，执行、合规以及欺诈控制必须在所有渠道中实现无缝且即时的运作。
2、数字钱包和超级应用程序改变了金融服务的获取方式
（1)市场洞察
数字钱包正逐渐成为拉丁美洲更广泛数字支付领域中不可或缺的重要组成部分，这得益于移动支付和替代支付方式的迅速普及。研究预测，涵盖数字钱包、实时转账、信用卡支付及其他电子支付方式的拉丁美洲整体数字支付市场，到 2027 年的营收预计将达到约 3000 亿美元，其增长动力来自金融普及、金融科技创新以及电子商务的发展。这一扩张凸显了钱包如何在该地区的成熟市场和新兴市场中扩大金融覆盖范围。行业分析还表明，钱包的使用量显著增长，在诸如哥伦比亚这样的市场，活跃的数字钱包用户数量从 2021 年的 2700 万几乎翻倍至 2023 年的约 5500 万。
（2)这对银行意味着什么
数字钱包已成为客户获取金融服务的主要途径，尤其是在以移动设备为主和金融服务不足的群体中。银行需要确保其产品能够在第三方钱包和超级应用程序中顺畅运行，而不仅仅是在其自身的渠道内。这意味着要能够将卡、账户和信用额度嵌入到外部平台中，并以一致的方式支持诸如虚拟和代币化卡、二维码支付和忠诚度余额等功能。安全期望也在发生变化。钱包依赖于用户的设备和生物识别认证，辅以实时身份验证来验证交易。挑战在于提供强大的安全性而不影响支付体验的速度。
钱包交易通常频率较高但金额较低，这给原本为传统信用卡或批量处理系统所设计的系统带来了新的要求。为了适应这种转变，银行必须在交易量增加的情况下提高实时处理能力和效率。
随着钱包成为与客户进行互动的主要渠道，银行不能再仅仅依靠自身的存在来保持其相关性。相反，它们通过嵌入在钱包使用体验中的产品和服务来实现差异化，这些服务包括分期付款、信贷和奖励等。
3、欺诈和社交工程类骗局在各类数字渠道上呈激增态势
（1)市场洞察力
随着实时支付和数字钱包在拉丁美洲的广泛应用，欺诈行为正从单纯的技术攻击转向社会工程和冒充诈骗，即客户会受到操纵而自行授权转账。这一挑战具有结构性特点：快速支付旨在追求速度和资金即时可用性，这使得在资金被转出后检测诈骗行为并追回资金的时间变得更少。
多边研究和行业研究愈发表明，授权推送支付（APP）诈骗在快速支付环境中已成为一个重大风险因素，因为许多快速支付一旦完成结算便几乎无法撤销，这使得风险控制的措施需要提前进行，转向预防措施、行为信号以及交易控制等方面。
各国央行也在采取方案层面的管控措施。在巴西，央行在为新设备进行注册时为 Pix 设立了安全规则，其中包括对未注册设备的交易限制（例如，每笔交易和每日上限），以减少通常与凭证泄露和社会工程手段相关的诈骗模式。
（2)这对银行意味着什么
在这样一个始终在线支付且即时执行的环境中，欺诈预防措施必须能够实时发挥作用，并贯穿整个客户流程，而不仅仅是局限于交易授权环节。这通常意味着要结合设备智能、行为监测和会话层面监控、实时异常检测以及在风险增加时进行动态升级认证等手段。
同样重要的是，银行需要具备完善的调查流程和审计记录，以便能够更迅速地做出反应、对争议进行一致处理，并提供更清晰的预防控制措施的证据，以适应消费者保护方面不断变化的期望。
4、南美各国本地方案增强了地区独立性
（1)市场洞察力
在拉丁美洲地区，各国正持续加大对国内支付体系和本地基础设施的投入，以减少对外部服务提供商的依赖，并增强对支付流程的掌控能力。这些本地方案通常与国际信用卡网络并存运行，从而为市场提供了更大的灵活性和更强的韧性。
在巴西，Elo 作为国内的支付系统发挥作用，同时通过诸如发现全球网络等合作方式实现国际受理。在墨西哥，CARNET 作为本地受理品牌运行，与普罗萨的国内网络相连，支持在自动取款机、销售终端和电子商务平台上的交易。国际清算银行红皮书将 CARNET 列为墨西哥的国内支付系统。在智利，国内的受理和转换业务过去一直集中在 Transbank 上，不过监管和市场改革已逐渐使受理领域向更多参与者开放。
国际清算银行所提及的政策讨论始终强调了各国为何会优先重视本地支付基础设施。对支付系统进行更严格的控制能够增强其抗风险能力、降低运营成本，并减少对外部网络的依赖程度，尤其是在数字交易量持续增长的情况下。
（2)这对银行意味着什么
随着国内方案的不断扩展，银行必须支持多套规则、认证体系和结算模式，同时还要保持与国际信用卡网络、钱包以及账户到账户支付的兼容性。这使得在实体零售、电子商务以及新兴支付模式中都增加了运营上的复杂性。
当国内的方案与即时支付以及基于二维码的框架相互交织时，银行在不同渠道的对账、纠纷处理和风险管理方面也面临着更高的要求。为了高效应对这些挑战，银行需要具备能够处理多渠道路由、结算和报告功能的处理环境，同时还要避免系统重复建设。
5、金融包容性推动以生态系统为导向的创新
（1)市场洞察力
展望 2026 年，拉丁美洲在过去十年中在金融包容性方面取得了稳步进展。根据国际开发银行投资机构所引用的世界银行全球金融指数的数据，拉丁美洲和加勒比地区的账户拥有率从 2017 年的 55%上升至 2021 年的 73%，这标志着获得正规金融服务的机会有了显著的扩大。
尽管取得了这些进展，现金仍被广泛使用，尤其是在日常消费和非正式交易中。麦肯锡公司的研究显示，该地区很大一部分消费者仍经常使用现金，即便数字支付持续增长也是如此。国际开发银行的分析还指出，由于非正规性、不均衡的获取渠道以及不同的信任程度等因素，数字支付和现金支付往往并存。
近年来，普惠金融的发展更多地是通过数字生态系统来推动，而非传统的分行式银行模式。国际开发银行的研究表明，从 2021 年到 2024 年，支付应用程序和数字钱包的使用量持续增长，包括用于领取工资、政府转账以及日常购物等。这种转变反映出金融科技平台、钱包和实时支付在具备适当基础设施和政策框架的支持下，正在帮助更多的人和小企业融入金融体系。
（2)这对银行意味着什么
金融包容性不再仅仅意味着开设账户这么简单。它还关乎能否参与到数字生态系统中去。要保持自身的竞争力，银行需要与政府身份系统、社会支付和资金发放平台、中小企业商户网络以及钱包提供商建立联系。
这需要更简便的入网流程、对小微商户的支持、即时支付和款项发放服务，以及能更准确反映不规律或非正式收入的信用模式。低成本的实时支付渠道对于实现可持续的规模扩张至关重要，而银行仍需要对各渠道的风险和运营情况有清晰的了解和掌控。
接下来会发生什么？
到 2026 年底，拉丁美洲的支付业务将不再主要集中在建设新的支付网络上，而更多地在于银行如何有效管理现有的支付系统。实时支付、商户支付工具、钱包和二维码正在逐步普及，目前的重点是让这些支付渠道能够顺畅地协同运作。钱包预计将成为日常交易的主要客户互动点，尤其是在移动优先的市场中，这促使银行将重点放在直接在钱包生态系统内提供有用的服务上，而非依赖传统的支付渠道。
与此同时，银行需要对旧有系统进行现代化改造，并强化欺诈防范机制。即时支付和高频钱包活动需要进行实时处理，而社交工程诈骗的增多则要求具备行为识别功能的欺诈控制措施，这些措施要在损失发生之前发挥作用。那些投资于灵活的基础设施、钱包整合以及实时风险管理的银行，将能更好地适应拉丁美洲数字支付生态系统不断成熟的趋势。
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