网赚：日进千刀: Pix：革新了巴西数字支付方式

在过去短短两年里，巴西的银行客户数量增加了超过 4000 万人。与此同时，据估计有 5000 万巴西人首次进行了数字支付。目前，五分之四的巴西人使用 Pix 进行支付或接收款项，其使用频率已经超过了信用卡和借记卡。

巴西正在经历一场金融领域的变革。其核心理念是"包容性"，即要想充分融入现代经济体系，就必须与银行系统建立联系。巴西的公共部门和私营部门携手合作，以惊人的热情和创造力付诸实践，其成果令人瞩目。

巴西"家庭补助金"计划旨在帮助贫困人群。在 2016 年，这些人当中只有 35%拥有银行账户。而如今，这一比例已接近 90%，即超过 1.6 亿巴西人。这其中的大部分要归功于 2020 年推出的"Pix 即时支付系统"。这个快速支付系统允许用户通过手机界面实时转账。该系统加快了巴西的商业发展，并迅速成熟了该国的数字支付市场。

这并不令人意外，PYMNTS 最近将巴西列为全球数字化程度最高的国家之一，其表现优于美国、英国和德国。巴西巧妙地推行了金融包容性理念，并不懈努力让每个人都能参与到巴西迅速发展的经济中来。

蓬勃发展的数字支付领域

2024 年 10 月，有消息称巴西的数字银行 PicPay 开始通过 WhatsApp 提供 Pix 即时支付系统的接入服务，这家金融服务企业充分利用了其与 Meta 和微软的合作关系。与传统的聊天机器人助手不同，PicPay 自主开发的 GenAI（由微软 Azure OpenAI 服务驱动）能够在多种情境下即时识别 Pix 密钥，比如复杂的对话、音频消息，甚至是包含多条信息的图片和截图。

据巴西金融科技公司 Matera 的首席执行官卡洛斯·内托称，仅在 2024 年 9 月，Pix 交易就超过了 55 亿笔，据该公司估计，相比 2023 年增长了 41%。此外，南美洲这个国家的中央银行创建了支付机构，这些机构负责管理账户和支付服务，从而促成了与即时支付网络相连的低成本账户的出现。

另一家知名的巴西在线支付服务提供商——PagBrasil（该公司为国际企业处理巴西地区的交易）已推出两项新方案，旨在将"Pix"支付系统拓展至国际领域，其合作对象包括像 B89 和 Wipay 这样的金融科技公司。

国际"Pix"和"Pix 跨境漫游"服务将使巴西游客能够在国外使用"Pix"支付系统，同时让外国游客能够在巴西境内使用该支付系统。这些解决方案旨在降低商家的交易费用，并消除与信用卡支付相关的通常为 30 天的等待期。

Pix（一种通过移动应用程序和数字钱包实现实时银行间转账的系统）已拥有 1.51 亿活跃用户，占巴西成年人口的 92%。2024 年 9 月，该系统单日处理了 2.274 亿笔交易，资金流转总额达 1084 亿雷亚尔（约合 185 亿美元）。

PagBrasil 已与秘鲁的 B89 公司合作，为巴拿马、哥伦比亚、秘鲁和玻利维亚的商家提供国际 Pix 服务。此次合作还使巴西公民能够在购物时以固定汇率用雷亚尔进行支付。与西班牙支付技术提供商 Wipay 的合作确保了 Pix 能在更大范围内面向欧洲商家提供服务。该系统将在西班牙、葡萄牙和荷兰运行，并计划扩展到更广泛的美国和欧洲市场。

Pix如何彻底改造了巴西的支付系统

从历史上看，信用卡和银行转账所涉及的高昂费用一直是实现金融包容性的一大障碍。在巴西，这一问题通过推出"Pix"系统得到了根本解决。该系统向商家收取的平均费用仅为 22 个基点，并且允许进行免费的个人对个人转账。

根据巴西中央银行的数据，信贷已成为巴西的一个重大问题。循环信用卡额度的年利率为 431.6%，即每月 14.9%。然而，巴西政府正在采取措施限制循环信用卡额度的利率。这会对客户和商家产生影响，因为他们必须支付发卡机构的手续费以及其他相关费用。

在过去短短两年里，巴西的银行客户数量增加了超过 4000 万人。与此同时，据估计有 5000 万巴西人首次进行了数字支付。目前，五分之四的巴西人使用 Pix 进行支付或接收款项，其使用频率已经超过了信用卡和借记卡。考虑到全球范围内政府举措的推广速度普遍较慢这一情况，这一成就令人瞩目。一个国家对金融交易的看法正在发生彻底的转变，而这一切都在实时地展现出来。

"巴西的消费者也在探索这些钱包在非交易用途方面是否能够被信任。事实上，他们这样做的比例远高于其他国家的消费者。例如，巴西有 34%的消费者预计在未来三年内会使用数字钱包来验证身份。这表明巴西市场已经准备好使用这些钱包来存放身份证件和其他文件。" 2024 年 9 月，PYMNTS 如此报道。

巴西支付公司 Ebanx 发布的一项新研究显示，到 2025 年，Pix 将会超越信用卡，成为当地在线购物市场的领军者，这一时间比最初预期的要早。

这项研究基于来自研究与情报公司 PCMI 的数据得出，预计到 2025 年底，Pix 将占据巴西在线支付市场 44%的份额，而信用卡则占 41%。2024 年初发布的该研究的早期版本曾预测，Pix 要到 2026 年底才能在当地的在线市场与信用卡大致持平。

探究Pix取得成功的原因

巴西央行设计的这款产品为在线零售商带来了巨大好处，它有助于缓解该行业（利润率极低）的资金周转难题，同时又削弱了基于现有信用卡基础设施而建立的传统银行和金融科技公司的业务模式。

据央行数据和行业组织 Abecs 的统计，2023 年 Pix 的使用量增长了 74%，在巴西经济中完成了近 420 亿笔交易，超过了信用卡和借记卡交易的总和约 23%。

对于消费者而言，转用 Pix 付款的过程几乎毫无阻碍，他们只需使用任何银行应用程序扫描一个二维码即可完成支付，而无需掏出钱包。对于商家而言，这一创新彻底改变了长期以来利润丰厚的信用卡支付行业。据电子商务研究公司 Neotrust 的数据，在 2023 年 12 月，使用 Pix 进行支付的订单量在两年内增长了 22 个百分点，占所有订单的约三分之一。而同期，信用卡订单则下降了 5 个百分点，降至 51%。

在巴西央行所透露的一些可能的变革中，出现了诸如定期付款和分期购买这样的内容。2024 年 4 月，一位政府官员告诉路透社，这些功能很可能会增强 Pix 支付在零售领域的地位。

Pix是如何向支付卡商家施加压力的呢？使用借记卡或信用卡进行支付时，卖家需要向诸如维萨、万事达和美国运通等信用卡网络，以及诸如西洛、雷德、斯通、盖特内特和帕格银行等支付处理商，还有通常是银行的发卡机构支付折扣费用。通过去除这些中间环节，皮克斯确保用户不会从此类交易中获得任何分成，而支付处理商所获得的分成也比信用卡或借记卡交易时要少得多。

信用卡行业的企业如今正感受到 Pix 带来的压力，并开始调整策略。塞洛公司的控股股东巴西银行和巴西德索公司于 2024 年 2 月宣布，计划将其私有化。此前，西班牙桑坦德银行旗下的竞争对手盖特内特公司已于 2022 年采取了同样的举措。

据路透社报道："私有化使企业能够提供更多整合型产品，从而减少对传统业务（即零售商与信用卡的连接业务）的依赖。"

"在未来几年里，Pix技术将一直保持在巴西金融领域最具颠覆性的地位，"南邦银行（拉丁美洲最大的数字银行）的公共政策总监埃多亚·洛佩斯如是说道。

努巴克十年前在巴西推出业务，仅提供一种产品：一款无任何费用的标志性紫色信用卡。但如今它已拓展至多个领域，包括在多家大型银行和金融科技公司中推广的"Pix"服务。截至 2023 年第三季度末，使用 Pix 进行信贷消费的客户数量达到 1360 万，用户可通过该服务在不超过努巴克信用卡额度的范围内进行 Pix 转账。使用该服务的客户数量较一年前增长了 166%。

美好的未来就在前方

巴西并非是唯一一个凭借类似"Pix"技术取得成功的发展中国家。世界上的发达经济体近期也做出了类似的尝试，而新兴市场和发展中经济体（EMDEs）在这一领域也取得了显著进展。尽管如此，"Pix"无疑树立了标准，其他国家理应予以关注。

从 PayPal 到 Venmo 等一系列支付应用在全球范围内纷纷涌现，但没有一个能像 Pix 这样拥有中央银行的掌控权，由其负责系统的运营与监管（以确保从一开始就具备速度、效率以及与银行的全面整合能力）。Pix 在巴西的成功（2023 年交易额超过 17 万亿雷亚尔，约合 3.4 万亿美元）迅速扩展到了个人与企业之间的支付领域（P2B）。

"Pix 无疑是一个重大变革举措，"金融科技公司 Magalu（隶属于零售集团 Magalu）的首席执行官卡洛斯·马乌德说道。Magalu 自行处理 Pix 转账业务，以降低成本，并向选择该支付方式的客户提供优惠。

据中央银行支付管理与运营部门的高级顾问玛伊拉·雅诺称，央行正准备推出新的功能，以增强 Pix 在个人对企业的支付场景中的吸引力。

第一种产品名为"Pix Automatico"，它能够自动支付定期账单。它可以取代目前用于学费、水电费和电话费的银行账单支付方式，并且或许还能取代用于媒体订阅和在线服务的信用卡支付方式。

另一个名为"Pix 保障"的功能将使用户能够以月付的方式进行支付，这对于巴西消费者而言是信用卡的一大优势。

马泰拉公司的首席执行官卡洛斯·内托表示，这些变革可能会进一步推动 Pix 的发展。Pix 目前已主导了巴西的支付市场格局。他所在的科技公司致力于帮助各企业接入新的支付平台。

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