网赚：日进千刀: 什么是信用卡3DS验证？运作机制是什么？

3DS验证是保护支付的常用身份验证协议，是应对这一挑战的解决方案之一。在3DS 2.0验证中，这个成熟的框架得到了升级，重点在于更强大的防御和更流畅的客户体验。

随着跨境出海的发展，对数字支付解决方案的需求也在增加，这些解决方案既能保证客户数据的安全，又不会影响他们的在线付款体验。3DS验证是保护支付的常用身份验证协议，是应对这一挑战的解决方案之一。在3DS 2.0验证中，这个成熟的框架得到了升级，重点在于更强大的防御和更流畅的客户体验。

移动和数字交易的兴起为3DS 2.0验证等协议的应用铺平了道路。全球3DS验证支付验证市场在2023年的估值约为12亿美元。企业需要一个能与现有平台有效集成的系统，在提供强大保护的同时提升支付体验。下面，我们将解释 3DS 验证是什么、其运作机制以及企业如何实施3DS验证来帮助优化支付系统并满足客户需求。

1、什么是3DS验证？

3DS验证（即"三域安全"）是一种身份验证协议，为在线信用卡和借记卡交易增加了一层额外的验证保护。该协议最初由Visa公司开发，名为"Visa 验证服务"。

传统交易只需要卡信息和安全代码，而3DS验证交易则会提示持卡人输入额外的密码、发送到其移动设备的一次性代码或生物识别验证。这一步骤通常在弹出窗口或应用程序内界面进行。

2、3DS验证如何运作？

3DS验证流程是一个多步骤、多方操作的过程，为在线交易提供了一层额外的安全保障。该协议取决于银行卡发卡行、收单行和互操作性领域之间的互动。下面我们将对该流程的每个步骤进行分解。

客户发起交易：当客户决定在网上支付时，他们会在网站上输入银行卡信息。
企业请求身份验证：企业服务器识别到3DS验证的身份验证需求，并提交请求，要求发卡行对持卡人进行身份验证。
客户提供额外身份验证：发卡行通常会通过弹出窗口或应用内界面提示持卡人提供更多信息。
发卡行验证交易：持卡人提供请求的信息后，发卡行对其进行评估，以验证交易。发卡行发回响应。
交易完成：客户完成交易，企业交付商品或服务。

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3、实施3DS验证的好处

（1）降低欺诈性交易的风险
3DS验证通过在实时交易中向客户请求额外身份验证步骤来审核交易，从而消除大多数未经授权的交易，帮助出海商家减少与欺诈相关的成本。更少的撤单也意味着在银行获得更有利的评级。2024年，全球电商欺诈损失总计约为443 亿美元，这凸显了企业所面临的欺诈交易规模之大。

（2）增强客户的信任和信心
对于持卡人来说，多一层身份验证就多一份安全。这种信心的增强具有持久的好处。它可以影响客户的整个生命周期，帮助将一次性购买者转变为回头客，并将偶尔购物者转变为品牌拥护者。

（3）遵从监管标准
法律合规是数字时代开展业务的一个不可避免的部分。监管机构经常更新其指导方针，使企业难以跟上。采用3DS验证可帮助出海商家保持合规性，避免巨额罚款和法律纠纷。严格合规的声誉还可以成为市场差异化的标志，为谨慎的客户提供选择平台而不是安全性较低的竞争对手的可靠理由。

4、3DS 1.0验证与3DS 2.0验证

EMVCo于2016年10月推出了3DS 2.0验证（从3DS 1.0验证）更新版，但企业、发卡行和支付网关并未立即采用和全面实施。由于几项新法规的出台，包括欧盟的《支付服务指令修订版》(PSD2) 及其对强客户认证 (SCA) 的要求，2019年3DS 2.0验证的采用得到了更广泛的推动。

虽然3DS 1.0验证和3DS 2.0验证都是用于线上信用卡支付的身份验证协议，但它们在设计和客户体验上有很大不同。以下是它们的比较：

（1）客户体验

3DS 1.0验证：客户被重定向到单独的身份验证页面，这有时会导致更混乱的结账体验。
3DS 2.0验证：此版本部分旨在提升客户体验，尽量减少结账期间的中断。通常只有高风险交易才需要额外的身份验证。

（3）移动集成

3DS 1.0验证：由于它未针对移动体验进行优化，因此有时会导致移动设备上的验证页面反应迟钝或显示不佳。
3DS 2.0验证：它专为移动使用而构建，针对更流畅的移动集成进行了优化，可轻松与移动应用和浏览器配合使用。

（4）数据点

3DS 1.0验证：在身份验证过程中使用的数据点较少。
3DS 2.0验证：使用更多数据点（例如交易历史记录和设备信息）进行基于风险的评估。这允许更智能的身份验证，其中低风险交易可能不需要额外的验证。

（5）无摩擦流程

3DS 1.0验证：通常需要持卡人提供密码或某种形式的静态身份验证。
3DS 2.0验证：引入"无摩擦流程"，无需持卡人交互即可对某些交易进行身份验证。

（6）交易范围

3DS 1.0验证：主要侧重于无卡交易。
3DS 2.0验证：范围更广，涵盖更多交易类型，包括移动支付和存档卡交易。

（7）监管与合规

3DS 1.0验证：早于部分现代线上付款法规。
3DS 2.0 验证：旨在符合欧盟修订后的支付服务指令 (PSD2)，尤其是对线上交易的强客户认证 (SCA) 要求。

（8）发卡行与企业沟通

3DS 1.0验证：发卡行和企业就交易进行沟通的方式有限。
3DS 2.0验证：促进发卡行和企业之间更直接的沟通，允许根据交易风险做出实时决策。

这两种协议都为线上信用卡交易提供了安全的环境，但3DS 2.0验证的实施在客户体验、移动优化和自适应验证方法方面都取得了进步。这种新的迭代为在线商务提供了一个更加现代化和用户友好的解决方案。

6、关于3DS验证的常见误解

关于3DS验证存在一些误解，这些误解可能会影响企业实施该技术的决定。了解这些常见的误解对于做出明智的选择非常重要。下面我们来详细了解一下：

误解1：这是一种防欺诈的解决方案

虽然3DS验证大大降低了欺诈交易的风险，但任何系统都不是完美无缺的。该技术更像一只训练有素的看门狗，而不是一座拥有坚不可摧城墙的堡垒。因此，一个平衡的策略应该包括多层次的安全措施，包括但不限于3DS验证，以最有效地打击不同欺诈活动类型。

误解2：它减慢了交易速度

有一种看法认为，3DS验证会给交易时间带来不必要的延误。然而，从长远来看，多花几秒钟进行身份验证可以减少需要调查欺诈行为的交易数量，从而节省时间。减少撤单费和其他欺诈相关成本的潜力可以弥补交易时间上的任何微小延迟。

误解3：它仅适用于高风险行业

有些人认为，3DS验证只对奢侈品或在线赌博等行业有利，因为这些行业的高额交易非常普遍。然而，事实并非如此。许多不同行业的企业都可以从增加的安全性中获益，即使不是在高风险行业经营的企业也是如此。3DS验证就像一份保险单：拥有它而不需要它，总比需要它而没有它要好。

7、3DS 验证的挑战和缺点

虽然3DS验证有很多好处，但企业在实施这项技术时也可能面临挑战和不足之处。

（1）增加结账阻力
在结账流程中引入3DS验证而不增加额外障碍是一项挑战。您不希望客户因为遇到繁琐的身份验证流程而退出交易流程。虽然3DS验证的初衷是增加一层安全性，但如果客户认为这是一种不便，他们就不太可能完成购买。

（2）客户体验的复杂性
在结账流程中添加多个步骤可能会导致客户体验的复杂性。支付流程越不直观，客户放弃它的可能性就越大。支付体验应尽可能顺畅，同时保持必要的安全措施，而3DS验证的加入有时会对保持这种平衡带来挑战。

（3）运营需求
实施3DS验证通常意味着对现有系统和流程进行更改。这可能涉及更新IT基础设施和员工培训，以及确保客户服务代表具备处理相关询问的能力。最初的时间和资源投资可能相当可观，这可能会阻碍一些企业采用该技术。

（4）责任问题
虽然3DS验证会将欺诈性交易的部分责任从企业转移出去，但有关这种转移的条件和条款可能很复杂。并非所有欺诈情况都包括在内，企业必须在采取反欺诈措施时保持警惕。错位的安全感可能会使企业变得不那么谨慎，这可能会产生不利的长期影响。

8、如何在支付系统中实施3DS验证

将3DS验证纳入支付系统可增加一个额外的安全层，作为防止欺诈交易的预防措施。目前市面上不少支付网关提供对3DS 2.0验证的全面支持，3DS 2.0验证是该安全协议的高级版本，对用户更友好。以下是实施过程中需要考虑的一些事项：

（1）与支付网关的 API 集成

支付网关通过其支付API和Checkout功能为3DS 2.0验证提供便利。将这些工具集成到出海上架的支付系统中可以保护高风险交易免受潜在的欺诈。使用API集成的一个关键优势是，它可以在持卡人的银行支持时应用3DS 2.0验证，并在必要时恢复到3DS 1.0验证。

（2）采用网络和移动结账流程
3DS 2.0验证的设计将质询流程嵌入到Web和移动结账中，无需整页重定向。如果客户在您的网站或应用上确认了他们的身份，他们将在结账页面的模式中看到3DS验证提示。

（3）随时了解法规
如果您在欧洲开展业务，那么实施强客户认证 (SCA) 是关键。SCA要求对欧洲支付进行更严格的身份验证，使3DS 2.0验证的客户体验变得无价。通过使用 3DS 2.0验证，企业可以更大限度地减少对转化率的任何潜在负面影响。

（4）利用3DS 2.0验证的灵活性
支付网关对3DS 2.0验证协议的适应性允许某些交易跳过身份验证并使用"无摩擦"流程，尤其是在它们被视为低风险的情况下。但是，如果支付服务商要求豁免，并且交易使用"无摩擦"方法，责任转移的好处可能就不适用了。

将3DS 2.0验证整合到支付系统中有助于防止欺诈，同时确保支付体验尽可能用户友好。通过利用支付网关的工具并遵循上述准则，企业可以实现安全性和可用性的平衡组合。

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