其实我之前写过一个类似的内容——《银行如何实现跨境电子商务外汇支付业务》。但是那个还是比较简单的一个概述业务流程；本次则我是分享和分析自己在这个业务过程中的经验。
本次主要内容将会侧重于自己在银行端相关经验进行总结和分析。
一、银行如何实现跨境电子商务外汇支付业务
这块内容我之前曾经提过：主要原因在于根据《支付机构外汇业务管理办法》（2019年）的指导，银行想要开展跨境电商收款业务需要向监管部门申请这个业务的特许资质。为啥呢？很简单，银行一直以来处理的是一般贸易的收款和结汇处理；但是基于跨境电商部分的收款和数据还原申报，则与原先传统贸易的逻辑完全不同。所以银行要根据监管文件的要求，建立与跨境电商相对应的业务系统和还原
申报系统、以及风控反洗钱系统等等。形成一个文档向监管侧进行申请。一般来说这个业务申请主要向国家外汇管理局申请：如图
二、如何设计和开发跨境电商收款产品
在我看来，这块业务其实各有各的方案和方法。我主要讲述自己见过或者操作的跨境电商收款产品。
方案1：全程自己搭建海外收款账户体系
这方案是目前我见过主要大行采用的一个方案，目前这类大行主要依托于其海外美元和欧元代理行提供的欧美本地VA收款账户；然后通过本地清算系统帮助客户实现跨境电商收款业务。
但是这个方案的问题是银行可能面临海外代理行的问题限制，大行限制的平台比较多（我见过的一般都是仅支持亚马逊等大平台的欧美站点）；其他银行可能不支持或者不认可跨境电商收款业务（比如美国的哈比银行）。
方案2：通过合作的跨境支付机构实现跨境电商收款
这个业务模式其实严格来说，也是需要形成业务方案去向监管汇报模式和方案，并且详细说明其业务逻辑和风控的点。其次是需要寻找一家比较靠谱的跨境支付公司，并且具备一定是的市场优势和产品优势的机构存在。这类业务通常适合中下银行，尤其是海外代理行能力比较弱，但是想要在跨境电商收款业务上想要实现突破。业务模式大致如下：就是银行与跨境支付机构合作，为银行的客户提供收款账户；然后由跨境支付机构实现收款后，将资金统一划拨到跨境支付机构在银行的账户；再由银行按照跨境电商的业务逻辑进行结算和记账处理。
这个方案的好处在于只要跨境支付机构支持足够多的平台，银行就可以获得同样的能力，并且在数据和对客的体验上要比前一种方案好很多。为数不多的卡点主要在于银行风控和监管的认可度。
三、实际业务中需要突破的点
（1）由于跨境电商平台众多，并且跨境电商的业务模式多样化。其中最重要的就是多店铺运营模式。该模式下，卖家需要用很多营业执照申请店铺，但是最终资金需要归集到一个主公司账户。这个其实很多银行一直突破不了。
（2）跨境电商平台的本地店模式，这种模式下本地店的获得存在一点问题，可能卖家无法证明店铺注册主体与实际控制人不一致的问题。但是资金则需要通过本地收款实现。银行侧可能无法理解本地店的模式。
（3）销售回款与订单记录的不匹配。这类大多数是因为电商平台扣除了很多费用比如店租、广告以及退货退款的费用和罚款，需要银行跨境电商运营人员对于这类业务的认知程度。
其他还有很多银行侧开展跨境电商需要突破的点，本次内容就不详细讲解了。以上就是我个人认为比较重要的点。
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