德勤预测，到2030年，多银行平台将处理25%的国际转账业务，为企业节省 500亿美元的成本。
德勤预测，到2030年，多银行平台将处理25%的国际转账业务，为企业节省 500亿美元的成本。
企业客户在进行国际资金转账时面临持续的障碍，这为能够简化流程的银行提供了机会。金融科技公司继续抢占市场份额，而传统金融机构则通过探索区块链解决方案来保持竞争力。
这些机构在跨境转账时会面临高昂的交易成本、不稳定的结算时间以及运营效率低下等问题，这导致其与银行合作伙伴之间的关系出现紧张状况。
德勤发布的一份新报告指出，有关评估跨境数字货币流动的行业举措正逐渐兴起并取得进展。
通过将诸如商业存款和中央银行存款等受监管的资产转换为数字代币，支付处理商能够实现即时交易，这些交易会在统一账本上立即完成。这种代币化货币的全天候流动减少了中间环节，有可能大幅降低交易成本。
国际资金转移中持续存在的难题
超过10万美元的批量支付交易构成了跨境交易的大部分。这些交易通常通过与外国市场相连的代理银行网络进行，而这些银行在外国市场并无实际存在机构。
虽然在主要金融中心之间的资金转账通常只需一家代理银行即可完成，但一些特殊货币的兑换可能需要多个中间环节。每家代理银行都必须更新与其相连机构账户的余额，这一过程通常会在国内工作时间内进行，但由于不同地区存在较大的时差，这就导致了各地区之间存在较大的时间间隔，从而造成了极大的延误。环球银行金融电信协会（SWIFT）和结算所近期的改进举措推动了支付方式的现代化进程。
然而，涉及多方代理关系的交易仍然十分繁琐且成本高昂。每个中间方都会收取处理费、结算费和货币兑换费，这迫使发起银行不得不额外投入资金以应对可能出现的额外费用或货币价差成本。
联盟模式正在逐渐兴起
代币化能够通过将安全检查直接嵌入交易流程来降低合规成本。与传统的转账方式（将支付指令与资金分开处理）不同，基于区块链的代币化货币转账将信息传递与资金流动相结合。
银行可以编写智能合约，以便在特定条件满足时自动执行支付操作。
稳定币——由银行或私人机构发行、并与单一资产（如美元）挂钩的数字代币——在短期内为大规模跨境支付提供了明确的可行路径。
多家全球性银行已开始在共享账本上测试基于传统货币代币形式的跨境支付业务。2023年末，相关交易在英国的支付系统Fnality上正式上线。该系统将国内结算系统与一个用于交换实用结算代币（这些代币代表数字现金）的区块链平台相连接。
德勤金融服务中心预测，到2030年，四分之一的大额国际资金转账将通过代币化平台完成结算。这些效率的提升有望使企业跨境交易成本降低12.5%，到本十年末，为企业客户节省超过500亿美元。
那些选择观望的银行可能会发现自己在与那些更早介入的银行的竞争中处于劣势。为了与企业客户保持良好的关系，金融机构应当推出创新的支付解决方案以及针对跨境交易的战略合作关系。
监管方面仍存在挑战
法律和技术方面的障碍可能会阻碍行业范围内解决方案的开发和应用。针对代币化资产和基于区块链的交易的监管框架仍在不断完善中，包括互操作性标准、可接受的数字货币形式以及账本参与要求等。
另一个挑战在于如何将数字账本与传统的国内结算网络进行同步。许多结算系统所采用的技术已有数十年历史，当时是将纸质流程迁移到电子平台时所构建的。这些传统系统存在功能上的局限性，限制了数据和资产的共享。
一些政府正与银行合作，以开发适用于传统货币和代币化货币的统一结算系统。
国际金融协会（这是一个由全球金融机构组成的组织）已召集了七家中央银行和41家金融机构，共同参与"阿戈拉项目"。该项目由国际清算银行牵头，是公私合作的项目。此次合作旨在开发出一个可在统一账本上实现多币种转账的实用原型，并且相关技术研究计划于2025年底完成。
向实时支付功能的迈进正日益加速。银行应当继续进行试验，并与行业组织合作，以减少底层账本技术中的低效环节，同时共同开展有关数字身份管理的研究工作。
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