本文探讨成熟且新兴的金融科技行业的主要趋势，进一步将其聚焦于2025年的数字支付趋势。大家将了解到最具影响力的支付技术创新、支付安全趋势以及基于近期支付行业统计数据的市场预测——所有这些都是集于一处的数据驱动型关键见解。
说明：本文来源于《支付空间》全球杂志发布的《2025年支付行业分析》，仅供分享交流。
本文探讨成熟且新兴的金融科技行业的主要趋势，进一步将其聚焦于2025年的数字支付趋势。大家将了解到最具影响力的支付技术创新、支付安全趋势以及基于近期支付行业统计数据的市场预测——所有这些都是集于一处的数据驱动型关键见解。
2025年支付行业概览
2025年支付行业分析揭示了一个由速度、智能和更深度整合所塑造的格局。随着全球营收预计将超过2650亿美元，2025年的关键数字支付趋势包括实时支付的兴起、人工智能欺诈检测以及移动钱包的普及（目前全球超过63%的智能手机用户已使用此类服务）。
在2025年的全球支付市场中，一切都在迅速变化。印度的UP 系统如今每天处理超过6.5亿笔实时交易，使其不仅成为全球最大的实时支付系统，而且还是与维萨和万事达等全球信用卡网络相抗衡的强大对手。与此同时，数字钱包已变得无处不在，预计将在全球电子商务交易价值中占据超过一半的份额。
金融科技企业正大力投入支付技术的创新，包括稳定币、央行数字货币试点项目以及代理式人工智能商业应用。与此同时，嵌入式金融和开放银行支付也在加速发展。如今，它们支持着从即买即付结算到跨境支付以及数字借贷等各种应用场景。仅嵌入式金融领域今年的规模预计就将达到948亿美元，而开放银行目前在英国的快速支付业务中所占比例已超过8%。
作为金融科技行业整体趋势的一部分，支付领域的参与者也在重新审视用户体验和用户信任度。"先买后付"（BNPL）在更严格的监管下不断发展，而支付安全方面的趋势正愈发侧重于人工智能和令牌化技术。
对于金融科技公司而言，2025年充满希望，但也面临消费者和同行的压力。尽管前景一片光明：定制化的支付网关和钱包、即时跨境支付通道、更智能的先买后付覆盖层以及基于人工智能的支付协调系统，但并非一切都很顺利。支付安全趋势、合规复杂性以及互操作性差距仍然是实实在在的阻碍因素。
在一个实时基于API的生态系统中竞争，需要具备灵活性、合规性以及基于可靠的支付行业统计数据和数据驱动决策的创新能力。其中一些能力可以通过2025 年的支付行业分析来加以提升。
支付行业概述
支付行业是一个涵盖性很强的术语，它涵盖了全球范围内的基础设施、技术和相关法规，这些要素共同作用，使得个人、企业以及金融机构之间能够进行资金的转移，无论是在同一国家内部还是跨越不同国家的边界。
该领域的业务范围不仅涵盖消费者交易，还包括企业对企业的支付、跨境（汇款）支付、商户收单、支付网关以及嵌入式金融解决方案。支付生态系统还整合了欺诈预防、身份验证和合规流程，以确保安全性和符合监管要求。
这个广泛的支付解决方案网络将传统方式（如信用卡支付、银行转账和现金支付）与新兴的创新性数字支付系统、移动钱包、区块链支付通道以及各种实时支付变体结合在一起。在2025年支付行业分析中，特别探讨了这两个领域的相互共存与竞争情况，它们共同构成了一个全球支付市场，预计到2025年其规模将约为3.12万亿美元。
关于2025年全球支付市场
为了了解全球支付生态系统的规模，我们需要查看最新的支付行业统计数据以及2025年的增长预测。让我们来了解一下这些关键数据：
2023年，全球支付行业创造了2.4万亿美元的收入，从2018年到2023年，年增长率达7%。这些收入来自3.4万亿笔交易，总价值达18万亿美元。预计到2025年，支付行业收入将增长5%，达到约2.65万亿美元。如果增长速度保持不变，到2028年，这一数字将超过3万亿美元。（麦肯锡）
平均而言，全球支付收入在商业支付和消费者支付之间几乎平分秋色（52%对48%）。然而，不同地区存在显著差异。因此，在亚太国家，62% 的收入来自商业交易，而在北美，消费者支付占65%。
仍有约26万亿美元的支付是以现金形式进行的，不过在低信用卡普及率的发展中市场，即时支付正在迅速取代纸币。
预计到2025年，数字支付市场的总交易价值将达到20.09万亿美元，到2030年将以13.63%的复合年增长率进一步增长至38.07万亿美元。（Statista）随着全球范围内移动钱包的迅速普及，今年数字钱包的交易总额可能超过10万亿美元。
在低收入国家，移动货币账户的数量已经超过了传统银行账户。全球范围内，已注册账户达20亿个，活跃月度用户超过5亿人。2024年，移动货币服务完成了约1080亿笔交易，交易总额达1.68万亿美元。
这些数字揭示了2025年数字支付趋势的哪些信息？
首先让我们来看一个事实：到2025年，现金在全球支付市场的占比仅为1.5%。然而，我们不应就此否定其力量和在众多场景中的重要性，比如店内小额支付、非正式的个人对个人交易、地下经济、低收入人群的预算管理、薄弱的移动支付基础设施等等，在这些领域中，现金仍占据主导地位。
数字支付正迅速发展，其增长势头主要得益于数字和移动钱包使用量的大幅增长。总体而言，数字支付增长了13%，而在某些地区，钱包的使用增长幅度甚至超过了25%。在低收入国家，移动货币账户促进了金融包容性，继续为传统银行形式提供了一种可靠的替代选择。
虽然数字钱包市场的份额数据令人瞩目，但实时支付方式也正逐渐受到青睐。UPI（统一支付接口）最近已成为全球使用最广泛的支付系统，每天处理超过6.5亿笔交易。如果将全球流行的实时支付系统相加，它们每年能够处理约9.5万亿美元的交易金额。综合起来，这两项支付技术的创新不仅能够轻易取代现金，还能击败诸如借记卡和信用卡等更先进、更流行的支付方式。
2025年全球支付市场的主要驱动因素
2025年的全球支付市场正受到持续的数字化转型、不断增长的电子商务交易量、实时支付基础设施的迅速普及、开放银行应用程序接口以及移动钱包在全球范围内的广泛推广等因素的影响。
无论一家支付机构是否希望在其平台中添加中央银行数字货币（CBDC）的支持功能，亦或是嵌入诸如"先买后付"（BNPL）之类的灵活支付功能，模块化的支付网关以及由开放银行驱动的支付基础设施都能使金融网络与客户期望同步扩展和进化。
得益于国际金融科技举措、跨境支付系统的整合、诸如"SEPA 即时支付"这类立法激励措施、嵌入式金融工具在全球商户市场的应用，以及以移动支付为基础的跨境支付解决方案，跨境贸易不断开拓新的市场。
所有这些支付技术的创新都在扩大商家和支付服务提供商的交易量和盈利机会。这种强劲的增长促成了有利的金融科技市场规模预测，而这反过来又吸引了众多投资者的关注，即便是在艰难的融资环境中也是如此。据莫多尔情报公司称，到2025年，全球金融科技市场规模将达到3208亿美元，预计到2030年将达到6528亿美元，年复合增长率超过15%。
在网络安全和自动化方面的创新，例如在支付系统中运用的人工智能欺诈检测技术，正在优化运营流程并提升金融生态系统的安全性。因此，支付欺诈预防领域的人工智能技术已成为许多企业的变革性力量。以维萨为例，该公司在一年内成功阻止了约8000万笔欺诈交易，总金额达400亿美元。与此同时，一家名为Feedzai的基于人工智能的金融犯罪预防公司宣称，在最新的支付安全趋势的帮助下，他们已帮助企业减少了45%的欺诈交易。
人工智能代理正日益成为自主支付技术的下一个演进阶段，它使商家和发卡机构能够将可靠的、无缝的支付体验融入到在对话式搜索和电子商务平台上已经提供的个性化推荐和见解之中。
阻碍支付技术创新的因素
然而，支付技术创新的势头受到了欺诈和网络安全风险、支付系统之间持续存在的互操作性差距以及合规性日益增加的复杂性和成本的制约。像数字资产和人工智能这样的技术的迅速采用需要统一的监管框架。然而，该领域的法律大多仍不明确且零散。
经济的不确定性以及太空领域并不总是健康的竞争态势，正迫使市场参与者不断在投入人工智能和金融科技创新与保持运营效率之间进行权衡。此外，支付服务提供商面临着持续的压力，需要提供无缝、流畅且个性化的服务，以满足消费者对速度和便捷性的日益增长的期望。这些压力阻碍了支付技术的推广步伐。
2025年支付行业增长最为显著的领域：分析与机遇
由于对当前金融科技行业趋势的总体概述只能让您对全球支付市场的情况有一个笼统的认识，因此我们的2025年支付行业分析旨在为您提供有关今年发展最为迅速的支付行业领域更详细的信息。
实时支付
实时支付是2025年最热门的数字支付趋势之一。由于普及的国内支付系统，它在世界许多国家已成为首选支付方式。即时支付在亚太地区尤其受欢迎，2023年该地区进行了约1860亿笔实时支付交易。到2028年，这一数字预计将几乎翻倍。印度的UPI和巴西的Pix在2024年的交易总量接近2000亿笔，是全球最大的实时支付系统。
当前金融科技领域的焦点在于将关键的实时支付功能拓展至跨境支付领域。一些地区已经拥有互联互通的即时支付系统。例如，新加坡的 PayNow与泰国的PromptPay、印度的UPI以及马来西亚的DuitNow进行合作。
在欧洲，各国正通过SEPA即时信用转账系统和TIPS系统实现联合。到2025年，新的SEPA即时支付规定要求所有当地银行能够发送和接收即时支付，这是朝着更统一且更具竞争力的欧洲数字经济迈出的重要一步。
同样，如今的海湾国家也采用了"AFAQ"系统，该系统能让人们通过50多家参与合作的银行在区域内即时转账。
然而，在许多其他地区，快速支付仍非普遍现象。像尼日利亚、南非和阿根廷这样的国家或许拥有本地的即时支付系统，但这些系统往往处于起步阶段。此外，全球范围内实现无缝实时支付所需的单一监管基础设施根本不存在。因此，在很多情况下，跨境即时转账既困难又不可行，主要是由于规则、技术限制、经济问题或政治障碍所致。
目前，对于能够实现更快速、更经济且更具包容性的全球资金流动的基础设施有着强烈的需求，尤其是在那些服务不足或新兴的市场地区。
这种格局为金融科技企业提供了重大机遇，使其能够介入并填补全球实时支付领域的差距。通过构建可互操作、合规且用户友好的解决方案，将分散的国内系统连接起来，金融科技企业能够实现跨境即时支付的无缝衔接。
开放银行支付推动了嵌入式金融的兴起
开放银行允许第三方在获得用户同意的情况下访问银行账户数据并发起支付操作。这一功能构成了许多嵌入式金融解决方案（非金融平台内的集成金融体验）的基础架构，例如"先买后付"贷款、保险、财富管理、金融服务即服务模式以及嵌入在电子商务结账流程、B2B平台、订阅服务等中的账户之间转账等。
以下是2025年支付行业的一些关键统计数据，这些数据突显了开放银行支付和嵌入式金融如何加速金融服务的变革：
嵌入式金融市场的规模预计今年将以22.1%的复合年增长率增长，从 2024年的776亿美元增长至2025年的948亿美元。
采用嵌入式金融解决方案的大多数企业（88%）表示其参与度有所提高，而 85% 的企业表示这有助于他们吸引新客户。
能够促进嵌入式金融服务发展的开放银行支付业务在2024年创造了约100亿美元的收入，预计到2030年将增长至超过450亿美元，（预计复合年增长率为约28.6%）。
在拥有强大实时支付基础设施的国家，开放银行支付的采用率正在迅速增长。因此，今年3月，开放银行支付在英国所有快速支付中占比约 8%，因为每五名英国消费者和中小企业中就有一人现在积极使用开放银行。
开放银行支付尤其在可变重复支付（VRP）方面表现出了强劲的增长——同比增长70%，因为支付领域的自动化是当前最热门的金融科技趋势之一。
由开放银行能力支持的 A2A 支付正在获得发展动力，根据地区不同，其在电子商务交易总额中所占比例约为15%至25%。在基于订阅模式的电子商务中，50%的客户流失是由信用卡支付失败和错误拒绝所导致的。相比之下，采用安全的、银行级别的身份验证的开放银行支付方式能够建立可靠的、持久的银行账户链接，从而显著减少这些问题并提高转化率。
开放银行与嵌入式金融相结合，将在2025年及以后为金融科技企业带来巨大的增长机遇。随着开放银行支付业务的成熟，它们为金融科技企业提供了实现跨电子商务、B2B和订阅服务的无缝、实时、账户到账户（A2A）支付体验的基础，而这些支付体验可以被嵌入到金融科技企业的平台架构中。
由于嵌入式金融的增长速度超过了支付行业的预期增长数据，到2025年，金融科技公司能够通过整合贷款、保险和银行服务为任何类型的应用程序提供附加值。在诸如电子商务这样的高流失率领域，开放银行的可靠性有助于减少支付失败的情况，并提高转化率，使金融科技公司成为数字经济中不可或缺的基础设施合作伙伴。
移动钱包的普及将改变2025年的数字支付趋势
2025年移动钱包市场的规模预计约为2.77万亿美元，预测显示未来几年将以约27%至32%的复合年增长率持续快速增长。这些巨大的交易量对全球支付流量产生了重大影响。
目前约有50亿用户（占全球人口的60%以上）使用移动钱包服务。这类服务在千禧一代和Z世代中尤其受欢迎，他们占用户总数的67%。移动钱包每年处理的数字交易金额接近10万亿美元，一些金融科技市场预测认为，到本十年末，这一数字将达到17万亿美元。数字钱包市场份额的统计数据表明，超过60%的线上和线下购物交易都是通过热门钱包完成支付的。
推动移动钱包普及的因素
到2025年，移动钱包的普及将继续改变数字支付的趋势，成为现代电子商务交易和无缝结账技术的重要基石。尽管零售和电子商务仍主导着移动钱包交易，但诸如公共交通、账单支付、跨境支付和食品配送等领域的交易也通过移动钱包实现了显著的增长和规范化。
这种迅速的发展得益于在安全性、用户体验以及移动钱包便利性方面的一系列改进：
移动钱包中的生物识别认证应用比例已超过50%；
在钱包中整合忠诚度计划、奖励和个性化优惠能够提高消费者的参与度；
移动钱包融合了新兴技术，包括加密资产管理、基于人工智能的欺诈预防以及数字身份功能，为移动支付增添了多样性和安全性。
区块链和加密应用案例使移动钱包区别于其他支付方式
全球的支付网关不仅从仅接受传统法定货币支付发展到与在线和移动加密钱包集成，这种功能也正逐渐受到青睐：用于日常支付的加密钱包数量已达 3100 万个，其中稳定币占交易总量的 68%。
基于区块链的数字钱包功能也是不同国家正在试点的中央银行数字货币（CBDC）技术的关键推动因素。仅印度的数字卢比流通量就同比增长了334%，到2025年3月已达到101.6亿卢比（约合1.22亿美元）。数字人民币和跨境批发型CBDC项目也在迅速发展，这需要相关基础设施来运行。这些发展表明，移动钱包不仅在迅速扩张，而且还在融入新兴的支付技术创新，如跨境支付、中央银行数字货币（CBDC）和加密货币——推动着数字支付的未来。
人工智能在支付欺诈预防、优化及交易商务中的应用
到2025年，由人工智能驱动的系统将彻底改变支付欺诈的预防、运营优化以及整个交易商业的格局。借助人工智能的工具，误报率已降低多达60%，显著提高了授权的准确性，并减少了不必要的支付拒绝。此外，得益于人工智能，支付行业的欺诈检测率已飙升至高达95%，这得益于实时异常检测技术，它能在几秒钟内处理数百万笔交易。
在各种支付流程中应用人工智能自动化技术，不仅关乎安全性，还关乎成本效益。预计到2025年，全球支付行业通过基于人工智能的洞察和自动化手段每年将节省高达130亿美元的费用，而借助人工智能增强的安全解决方案已经避免了20亿美元的欺诈损失。除了防范欺诈之外，人工智能还能加快交易速度，使处理时间缩短约 35%，提高跨境支付效率 40%，并将运营成本降低多达20%。
在交易型商业领域，人工智能推动了个性化体验的实现，73%的电子商务企业利用人工智能来定制支付流程，将转化率提高了多达35%。随着代理型人工智能能力的迅速提升，80%的支付公司认为人工智能是未来交易生态系统不可或缺的要素。
包括维萨、万事达卡和Paypal在内的主要金融科技和支付公司正在引领向代理式商业的转变，它们将人工智能代理嵌入到庞大的数字支付基础设施的核心位置，同时结合了安全的令牌化技术、开发者工具以及以消费者为中心的控制机制。
《2025年支付行业分析》显示，支付行业正朝着实时化、数据驱动化以及深度嵌入式体验的方向快速发展。预计全球支付收入将超过2.65万亿美元，实时支付和移动钱包的普及正在重塑金融体系。
到2025年，全球实时支付交易预计将达到5750亿笔，占所有电子支付的 27.1%。同时，数字钱包将推动全球电子商务支出的54%，这凸显了2025年的主要数字支付趋势。
这些转变是由支付技术的创新所推动的，比如人工智能欺诈检测、开放银行支付、加密货币在更大金融系统中的日益整合，以及中央银行数字货币（CBDC）的推出。
嵌入式金融市场正在迅速发展，今年规模已达到948亿美元。这是因为企业将金融服务嵌入到了其平台中。由人工智能驱动的自动化技术每年还为该行业节省了超过130亿美元，并将交易时间缩短了35%。
金融科技公司可利用的机会包括实现无缝的即时转账服务、采用人工智能技术的欺诈防范措施，以及提供可定制的跨境支付平台和钱包服务。然而，不断加大的监管压力、对数据隐私的期望以及因复杂欺诈趋势而出现的支付安全问题，都带来了严峻的挑战。
然而，每当人们看到障碍时，总会有机会的火花出现。因此，到2025年，全球支付市场将会奖励那些将速度、安全性和个性化与可靠的基础设施以及智能创新相结合的企业。
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