MTL，货币传输许可证，是在美国从事货币转账、处理付款或涉及数字货币（如加密货币）业务的企业的法定要求，包括电汇、发行或出售支付工具、协助个人对个人的数字支付、或提供通过支票、汇票或储值方式转移资金的服务。
MTL，Money Transmitter License，货币传输许可证，是在美国从事货币转账、处理付款或涉及数字货币（如加密货币）业务的企业的法定要求，包括电汇、发行或出售支付工具、协助个人对个人的数字支付、或提供通过支票、汇票或储值方式转移资金的服务。美国每个州都有自己的货币传输许可证相关法规，未获得该许可证可能会面临高额罚款，甚至可能受到刑事处罚。
本文详细介绍了 美国MTL的相关要求、豁免规定以及申请流程，供大家参考！
一、什么是MTL？
MTL是一种监管许可证，需由从事代表他人传输货币或货币价值的业务的公司获得。该许可证旨在确保遵守反洗钱（AML）法律、了解你的客户（KYC）规定以及其他金融保障措施。
在美国，关于MTL的要求是由州和联邦两级共同规定的：
州级层面：每个州都有其自身的规则和申请流程。
联邦层面：企业必须向金融犯罪执法网络（FinCEN）注册，作为货币服务企业（MSB）。
二、为何需要货币传输许可证？
1、法律合规性：没有MTL进行运营可能会导致法律诉讼、高额罚款或业务关停。
2、与金融机构的联系：许多银行、支付处理商和金融合作伙伴在提供服务前要求提供许可证证明。
3、反洗钱合规性：MTL有助于企业履行反洗钱义务，降低欺诈、洗钱和资助非法活动的风险。
4、建立信任和信誉：获得许可证的业务展示了合规性，从而与客户、合作伙伴和投资者建立信任。
5、促进业务增长和扩张：拥有有效的货币传输许可证，企业可以拓展新市场、扩大服务规模并获得竞争优势。
三、需要货币传输许可证的企业有哪些？
任何在美国从事资金或数字资产转移的企业都可能需要货币传输许可证。常见的例子包括：
1、汇款服务：提供跨境或国内资金转账服务的公司。
2、加密货币交易所和钱包：提供数字货币购买、出售或存储服务的平台。
3、移动支付应用程序：像Venmo、Cash App和Zelle这样的应用程序，用于实现个人之间的交易。
4、账单支付处理商：负责收集客户付款并将其转交给服务提供商的公司。
5、货币兑换服务：将货币或数字资产进行兑换的公司。
6、预付卡发行商：发行或充值预付借记卡的公司。
7、在线市场和中介：像eBay和亚马逊这样的平台，用于在买家和卖家之间持有和转移支付款项。
8、工资处理服务：代表雇主发放工资的公司。
四、MTL的豁免与特殊情况
虽然大多数金融服务企业都需要获得MTL，但某些实体可获豁免。常见的豁免情况包括：
1、银行和信用合作社：已在联邦或州层面受到监管。
2、收款方代理人：代表商家收取款项的商业机构，付款完成后义务即告履行。
3、商户支付处理商：直接在客户与商户之间处理支付业务的实体，不持有资金。
4、政府机构：处理金融交易的公共机构。
5、某些工资处理商：各州的豁免规定因工资服务的结构而异。
6、注册证券和商品经纪人：已由诸如证券交易委员会（SEC）或金融行业监管局（FINRA）等机构进行监管。
五、2025年前的MTL申请要求
1、联邦货币服务业务注册
企业必须向金融犯罪执法网络（FinCEN）进行注册，并遵守联邦货币服务业务的相关规定，包括：
反洗钱计划的实施
了解客户（KYC）流程
可疑活动的记录与报告
2、州级许可要求
每个州都制定了特定的 MTL（最大允许泄漏量）要求，这些要求可能包括：
申请表格及费用
对关键人员的背景审查
提交财务报表
担保债券义务
运营计划及合规程序
六、申请MTL所需的关键文件
MSB 注册证明（FinCEN）
反洗钱和 KYC 合规计划
担保债券文件
详细的商业计划
经审计的财务报表和资产负债表
所有权和管理信息
各州特定的表格及费用支付
运营和合规程序概述
七、财务稳定性和担保债券要求
1、最低净资产：各州要求申请者达到净资产门槛，范围从10万美元到50万美元及以上不等，具体取决于业务规模和运营情况。
2、流动性与资本储备：申请者必须证明自身具备足够的流动性，以应对日常运营及可能出现的债务负担。
3、担保保函：担保保函为消费者和政府提供了一种保障机制，以应对企业未能履行其义务的情况。保函金额因州别和企业类型而异，通常在10000 美元至 500000 美元或更高之间，对于加密货币企业则可能更高。
4、年度审计与财务报告：持续的合规工作通常包括每年的财务审计、提交更新后的财务报表以及定期向州政府机构报告。
八、申请MTL的步骤
1、确定适用的州和司法管辖区：确定业务运营地点，并研究具体的州要求。
2、完成联邦货币服务提供商注册：在FinCEN注册作为货币服务提供商，并确保符合联邦规定。
3、准备文件和保证金：收集财务记录、业务计划、合规计划，并获取所需的保证金。
4、提交州申请：填写申请表，支付费用，并为每个州提供支持文件。
5、制定并实施合规计划：确保持续的反洗钱、了解你的客户和记录保存系统得以实施。
6、接受州和联邦审查：当局可能会进行背景调查、财务审查和面谈。
7、维护许可证并提交持续报告：提交年度报告、维护财务审计，并根据需要更新许可证。
九、2025年申请MTL的步骤
申请货币传输许可证（MTL）可能因各州和联邦的要求而复杂。
以下是一份帮助金融企业、金融科技公司和加密货币平台高效完成许可流程的分步指南。
步骤1：向金融犯罪执法网络（FinCEN）注册成为货币服务企业（MSB）
获取货币传输许可证的第一步是将企业注册为货币服务企业（MSB）给金融犯罪执法网络（FinCEN）。此注册确保您的业务符合反洗钱（AML）法律的联邦规定。
填写完整的美国财政部金融犯罪执法网络（FinCEN）表格 107：通过FinCEN网站以电子方式提交此表格。
提供基本业务信息：包括企业名称、地址、提供的服务以及关键人员的详细信息。
每两年更新注册：未进行更新可能会导致法律处罚。
步骤2：申请各州的货币传输许可证（MTL）
由于货币传输主要由各州进行监管，因此必须在业务运营所在的每个州获得许可证。
研究各州的具体要求：每个州都有独特的规定、费用和申请流程。
准备文件：商业计划、财务报表、反洗钱/了解你的客户政策、证书以及保证金证明。
支付申请费用：每个州的费用从几百美元到几千美元不等。
预留处理时间：审核可能需要数周到数月的时间。
步骤3：完成背景调查并提交合规计划
背景调查：犯罪记录调查、财务背景审查、指纹采集。
合规计划要求：交易监控、记录保存、客户尽职调查以及员工合规培训。
步骤4：获取保证金并证明财务稳定性
保证金要求：保证金金额从10000美元 500000美元不等，取决于州和企业规模。
财务稳定性：满足最低净资产和流动性要求。
步骤4：持续保持反洗钱和了解你的客户合规
反洗钱合规：实施交易监控、提交可疑活动报告（SAR）并进行员工培训。
了解你的客户合规：使用政府颁发的身份证件和其他文件核实客户身份。
十、申请货币传输许可证（MTL）的费用明细（预估）
获得并维持货币传输许可证（MTL）需要涵盖多个类别的一系列费用。
以下是美国货币兑换机构许可证申请的全面费用明细。
1、各州的申请及续期费用
每个州都有其自身的申请及续期费用标准。首次申请费用通常在每州500美元到5000多美元之间。各州还要求每年或每两年进行一次执照续期，费用在250美元到5000美元之间，具体数额取决于所在地区以及企业规模。
示例：
加利福尼亚州：申请费5000美元，续费2500美元/年
得克萨斯州：申请费2500美元，续费依据交易量而定
纽约州：申请费3000美元，续费500至1000美元/年
提示：如果在多个州申请，费用会迅速增加，因此请做好相应的规划。
2、担保保险费用
担保保险是一项重要的许可要求，它为监管机构和消费者提供了财务保障。
典型债券收益率范围：
10000美元至100万美元，具体金额取决于商业模式和风险状况
年债券保险费：总债券金额1%至5%，这取决于信用状况和财务状况的好坏
示例：
佛罗里达州：保证金为5万美元至200万美元
华盛顿州：保证金为1万美元至55万美元
伊利诺伊州：起始保证金为10万美元
对于10万美元的保证金，每年预计需支付1000至5000美元的保险费。
3、法律及咨询费用
许多企业会聘请法律顾问或专业的合规顾问来协助处理复杂的多州申请事宜。
预计成本：
法律费用10000美元至50000美元以上（取决于案件的复杂程度以及涉及的州数）
咨询服务：每个州5000美元至20000美元
协助内容包括准备申请材料、起草合规政策以及采购保证金
提示：专业的帮助能够降低因申请延误或被拒绝而造成高昂损失的风险。
4、背景调查及指纹采集费用
公司所有者、董事以及关键岗位人员均需进行背景调查及指纹采集。
预计成本：
每人每州收费50至200美元
可能还需额外支付指纹采集费用
跨州申请会将这些费用加倍。
5、财务审计与报告费用
对于获得许可的货币传输机构而言，年度审计和定期报告是持续性的必要规定。
预计成本：
年度审计费用：5000 元至20000 元以上（具体费用取决于公司规模及多州运营情况）
持续的合规与报告工作：虽然直接的申报费用很少，但维持系统和配备专业人员则会带来大量的运营成本。
6、技术和合规系统成本
投资合规技术对于交易监控、反洗钱（AML）以及了解客户（KYC）要求而言至关重要。
预计成本：
合规性软件：每年10000美元至100000美元以上
合规专员薪资：每年70000美元至200000美元
持续员工培训：保持与法规变化同步更新至关重要
7、杂项费用
在许可流程中您可能产生的额外费用包括：
进行实地考察或会议旅行
文件公证及认证费用
诸如"疏忽与损失"保险（E&O）覆盖范围等保险要求
特定于许可证的州级附加费用
8、货币传输许可证（MTL）的总预计成本
获得和维持 MTL 的总费用取决于企业规模、所涉及的州数量以及交易量。
对于在多个州申请注册的公司而言，总的开办成本（包括法律费用、债券费用、合规费用以及技术费用）可能超过100万美元。此外，由于合规、续费、审计和人员配备等方面的费用，持续的年度成本也相当可观。
9、各州货币传输许可证（MTL）申请费用（全美范围内）
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