个人经验—IBAN账户的使用

废话不多说，前几天跟朋友聊起，关于IBAN账户的事情：主要就是关于欧洲在IBAN 账户接收跨境汇款中既然已经是指向某个欧洲国家的某银行的账户，那么SWIFT CODE是否还需要在跨境汇款中使用？

从我的经验来看，在跨境汇款中由于大家都在使用SWIFT系统，因此收款行的SWIFT CODE 还是需要在报文中使用的；并且由于该笔汇款报文会进入欧洲的SEPA系统，并且由该系统进行汇款指令的账务动作（就是把钱给到IBAN账户所在的银行）

我在这边简单画一个流程图，如图所示当跨境汇款中SWIFT 报文从汇款行发到欧元清算行时候——欧元清算行要做一个转报文的动作。关键点就在于这里面：如果汇款人写了收款人的IBAN 账户，则欧元清算行会自动进行转换，将SWIFT报文转成SEPA的报文；如果汇款人没有写，欧元清算行则需要人工干预（收费，贼高），人工完整转报的动作。

以上就是我们之前所经历的一些关于IBAN 账户汇款当中的一些使用的规则和要求。不过我在此可能还要再分享一些关于IBAN账户的细节内容。

首先第一个还是IBAN的一个规则或者叫做特征：

—国家代码：由两位字母组成，用于标识账户所在的国家—校验位：

—两位数字，用于校验IBAN是否正确，帮助检测错误。

—银行标识符：用于表示账户所在的银行。

—账户号码：账户在该国家/地区的银行账户号码。

但是IBAN 账户的长短，各个国家都是不一样的。如下图： 

此外可能很多人单纯以为IBAN 仅仅在欧洲使用，其实IBAN 在南美、北非、中东等地区也逐渐被接受起来了。原因呢？主要就是IBAN的账户规则比较友好，符合系统自动化处理的要求。另外的话南美、北非的部分国家其实大部分银行都是被欧洲控制的，所以接受IBAN账户的规则其实也是理所当然的。

    所以整体来看，IBAN 账户的使用主要就是为了满足区域支付系统的自动化处理和跨境汇款的便捷化。