为什么跨境汇款不能像国内汇款一样快？

今天一粉丝来问：同样从某银行汇到他们和他们友商的VA账户，会存在不同的到账时效。其中他们的VA账户是花旗香港，则他们友商的VA是花旗新加坡。两个业务中，一个是当天到账；一个则是几天后到账。该粉丝的疑问是为什么同样的路径，只是收款行的国别不同，为什么会有不同的到账时效？如下图：

基于这个问题，我觉得又回溯到了一个SWIFT的报文传送时效和各个银行之间系统、业务处理能力以及清算能力等问题上，综合来说，影响一笔跨境汇款比较复杂。而我就个人多年经验，做一些以下的解释和分析：

假设客户的跨境汇款，其各个要素均没有错误，也不涉及合规和反洗钱的问题。可能影响其到账时效的因素有以下几点：

（一）汇款行的处理

1、汇款行的业务流程：大多数情况下，汇款行的业务处理流程为：前端客户发起汇款（柜台/网银）——后台审核业务和做路径选择——总行发报。但凡这个流程中某一个环节出现问题（此处问题不是指错误），则会影响汇款时效。

2、系统处理环节：一般大行则会实现一笔一清，即为一笔业务做完就发送汇款报文；但是部分银行可能会选择批处理，比如当天的业务做成两个批次，上午某一个时间点和下午某一个时间点。如果错过这个时间点，可能会被列入下一个批次。

3、中间行或者清算行的选择，同样美元的清算，大多数情况下需要到美国进行清算；但是如果香港或者东南亚地区，则可以直接到港中行进行美元清算。

（二）中间行（清算行）的处理

1、同样中间行（清算行）因为一般已经是清算大行了，以中行为例，大多数情况下跨境汇款的报文处理会按照系统批次进行处理；会有时间差。

2、部分异常报文则会进行人工干预和处理。

3、时差问题：还是美元为例，可能境内汇出实现，正好是美国的凌晨，因此部分跨境汇款报文的操作可能需要等美国工作时间进行处理。

（三）收款行的处理

1、还是时差问题，可能收款行与中间行存在较大的时差，也会造成到账时效的问题。

2、收款行的内部流程问题：比如总行收报后，未及时做汇款清分等问题。

（四）货币的清算时间节点和假期问题

  货币清算时间节点：以美元为例，一般境内银行清算计息的时间点为下午四点半（北京时间）；欧元则为下午三点；日元为上午十点半（或者11点我可能记不清楚了）因此超过该时间的业务，可能会在第二天进行操作。如果遇到该货币的假期、周末，则同样要顺延。

（四）总结

由于跨境汇款本身就是存在较多环节，每个环节环环相扣。虽然现在SWFIT 升级了GPI和增强了跨境系统的能力，但是非常多的细节环节，还是足以引起每一笔汇款的到账都不一定非常完美。跨境支付机构虽然通过技术能力和标准化的产品能力解决了跨境收付款的一些问题，但是基于SWIFT和跨境清算的问题，仍旧需要依赖合作银行的能力来实现。